Jaké stavební spoření vybrat a jak ho správně nastavit?

Jaké stavební spoření vybrat a jak ho správně nastavit?

Plánujete si založit stavební spoření a váháte, jak ho nastavit? Nebo vám ho poradce doporučuje a vy si nejste jistí, jestli je to dnes ještě dobrý nápad? Pojďme se podívat na jeho výhody i nevýhody — a hlavně na to, co se od základu změnilo.

Úrok a státní podpora

Tohle je největší změna oproti minulosti. Od 1. ledna 2024 se státní podpora snížila na polovinu. Dřív to bylo 10 % z ročního vkladu (maximálně 2 000 Kč), dnes je to jen 5 % — tedy nejvýše 1 000 Kč za rok. Plné podpory dosáhnete při vkladu 20 000 Kč ročně, víc už na podporu nemá vliv. A pozor, snížení se týká i smluv uzavřených před rokem 2024, ne jen nových.

Podporu si lze stále "předspořit" — když v jednom roce vložíte víc, stát vám ji ale připisuje postupně, vždy maximálně 1 000 Kč ročně.

Úroky z vkladů už dnes nejsou u všech spořitelen stejné, jako tomu bývalo. Základní sazba se u většiny pohybuje jen kolem 1 %, některé spořitelny ale nabízejí výrazně víc — aktuálně nejvýše Raiffeisenbank kolem 3,3 %, MONETA okolo 2,5 %, Buřinka 2 %. Když se základní úrok zkombinuje se státní podporou a případnými bonusy, celkové zhodnocení se u dobře nastavené smlouvy může vyšplhat ke 4 % ročně.

Pořád platí, že jde o velmi konzervativní produkt. Pokud nesnesete jakékoli kolísání, může být stavební spoření lepší než nechat peníze ležet na běžném účtu (na tom by měla zůstat jen rezerva na náhlé výdaje, klientům doporučuji zhruba dvojnásobek měsíčních výdajů). Po zásahu do státní podpory ale k stavebku existují často výhodnější alternativy — ať už z pohledu výnosu, nebo dostupnosti peněz, když je potřebujete dřív.

Cílová částka

Stavební spoření umožňuje nastavit různou cílovou částku — v podstatě maximum, kolik můžete naspořit. Mohlo by se zdát, že je lepší nastavit ji vyšší. Není to pravda: z výše cílové částky se totiž běžně počítá poplatek za založení smlouvy, zpravidla 1 % z cílové částky.

Za sebe doporučuji cílovou částku maximálně kolem 200 000 Kč — víc kvůli nízkému úročení stejně nemá smysl. Za šest let (minimální doba, na kterou se smlouva uzavírá) naspoříte po dvaceti tisících ročně 120 000 Kč, stát vám za tu dobu přidá až 6 000 Kč a něco dostanete na úrocích.

Víc než 20 000 Kč ročně nemá smysl spořit — vyšší státní podporu už nedostanete a peníze nad tuto hranici se jen běžně úročí. A blokovat si peníze na šest let kvůli pár procentům dnes nepovažuji za nejlepší nápad.

Poznámka: dejte si pozor, pokud vám poradce bude radit sjednat vyšší cílovou částku. Mnohdy je motivován provizí, která se většinou rovná výši vašeho poplatku.

Kterou stavební spořitelnu vybrat?

Pokud spoříte jen kvůli zhodnocení, rozhoduje hlavně výše úroku, akce spořitelen (v nichž umí vstupní poplatek zčásti odpustit) a vaše spokojenost s poradcem.

Výjimkou je situace, kdy plánujete ze stavebního spoření v budoucnu čerpat úvěr. Pak je vhodné vybírat spořitelnu už ve fázi spoření, a to tak, aby vyhovovala vašim úvěrovým požadavkům — každá totiž vyžaduje jiné dokumenty a má jinak nastavené čerpání. Právě úvěr ze stavebního spoření je dnes hlavní důvod, proč stavebko zakládat.

Poradím vám

V případě jakýchkoli dotazů mě neváhejte kontaktovat. A pokud budete mít o stavební spoření zájem, zajistím vám ho zdarma, bez zmiňovaného vstupního poplatku. Stačí vyplnit formulář níže.

Další články