Nejde o to, kolik vyděláte. Jde o to, kolik si necháte

Toto je 2. díl seriálu o finanční nezávislosti — první díl najdete zde.

V prvním díle jsme si ukázali, jak spočítat své číslo finanční nezávislosti. Dnes se podíváme na otázku, která rozhoduje o tom, jak rychle k němu dojdete — a odpověď většinu lidí překvapí.

Když se řekne "investování", každý myslí na výnos. Hledá nejlepší fond, nejžhavější akcii, nejchytřejší strategii. Jenže ve fázi, kdy majetek teprve budujete, nerozhoduje primárně výnos. Rozhoduje míra úspor — tedy jaké procento svého příjmu dokážete investovat.

Proč je míra úspor tak zásadní?

Zamyslete se nad tím logicky. Míra úspor působí na vaši cestu ze dvou stran zároveň:
Čím víc si odkládáte, tím rychleji roste váš majetek. To je zřejmé. Ale zároveň — čím víc si odkládáte, tím méně utrácíte, a tím nižší je vaše cílové číslo (protože to je součin vašich ročních výdajů × 25). Vyšší míra úspor tedy současně zrychluje budování majetku a snižuje cíl, kterého musíte dosáhnout. Pracuje pro vás dvakrát.
Výnos takhle nefunguje. Vyšší výnos vám pomůže, ale zvedá i riziko a nemáte ho plně pod kontrolou — trhy si dělají, co chtějí. Míru úspor máte pod kontrolou celou.

Čísla, která to ukážou

Představme si, že začínáte od nuly a investujete s rozumným reálným výnosem. Zjednodušeně:

• Když investujete 15 % příjmu, míříte na nezávislost zhruba za 40 let.
• Když investujete 35 %, zkrátí se cesta zhruba na 25 let.
• Když investujete 50 %, jste zhruba na 17 letech.
•  Když investujete 65 %, může to být nějakých 10–12 let.

Přesná čísla závisí na výnosu a dalších faktorech — od toho je kalkulačka u prvního dílu.

Všimněte si, jak nelineární to je. Rozdíl mezi 15 % a 50 % není "třikrát rychleji" — je to rozdíl mezi celoživotní dřinou a nezávislostí v produktivním věku. A tady mají lidé s dobrým příjmem obrovskou výhodu: můžou dosáhnout vysoké míry úspor, aniž by si museli cokoli zásadního odpírat.

Největší nepřítel: inflace životního stylu

Je tu ale past, do které padá spousta dobře vydělávajících lidí. Jmenuje se inflace životního stylu. S každým zvýšením příjmu se zvednou i výdaje — větší auto, dražší dovolená, nákladnější bydlení. Příjem roste, ale míra úspor zůstává stejná nebo klesá. Takový člověk běží na běžícím pásu: vydělává čím dál víc, a k nezávislosti se nepřibližuje.
Nejde o to nic si nedopřát. Jde o to, aby s růstem příjmu rostla i míra úspor, ne jen výdaje. Kdo si při zvýšení platu řekne "polovinu přidám do investic a půlku si užiju",dělá pro svou budoucnost víc než ten, kdo honí o procento vyšší výnos.

Jak míru úspor zvednout, aniž byste trpěli

• Automatizujte investice hned po výplatě, ne až "co zbyde". Co nevidíte na účtu, to neutratíte.
• Každé zvýšení příjmu z části rovnou přesměrujte do investic, než si na něj zvyknete.
• Zaměřte se na velké položky (bydlení, auta, úvěry), ne na to, jestli si dáte kávu. Pár velkých rozhodnutí udělá víc než sto malých odříkání.
• Odlište "chci" od "potřebuji". Většina lidí zjistí, že spokojenost neroste úměrně s tím, kolik utratí.

Kde je v tom poradce

Zvýšit míru úspor zní jednoduše, ale v praxi je to o nastavení celého toku peněz — aby rezerva, splátky, investice a výdaje dávaly smysl jako celek a nedřely proti sobě. A pak o tom, kam ty úspory investovat, aby dlouhodobě pracovaly. To je přesně to, co spolu můžeme projít.

Chcete zjistit, jaká je vaše míra úspor a jak ji rozumně zvednout? Pojďme se na to podívat společně. 

Text má informativní charakter a nepředstavuje investiční poradenství. Uvedená čísla jsou zjednodušení; konkrétní situace se liší.